Wskaźnik RRSO – klucz do wybrania najlepszej pożyczki!

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to liczba wyrażana jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Wyjaśnienie to brzmi jednak dość enigmatycznie i często nie wystarcza, by zrozumieć, na czym ów termin w rzeczywistości polega, do czego służy i czemu jest taki ważny, kiedy rozglądamy się za kredytem lub pożyczką. Nie każdy, kto znajduje się w potrzebie zaciągnięcia kredytu, będzie rozumiał skomplikowany, bankowy żargon. Niestety instytucje często z tego korzystają, wciągając klienta w oferty znacznie mniej dla niego korzystne. Niezależnie od tego, czy chcesz wziąć kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, pożyczkę ratalną czy nawet chwilówkę, koniecznie zainteresuj się szczegółami potencjalnej transakcji finansowej!

POŻYCZKA Z NISKIM RRSO?

Czym jest RRSO

Wysokość RRSO jasno i bez owijania w bawełnę informuje konsumenta o tym, jakie dokładnie będą koszty kredytu. Nie da się przy tej liczbie oszukać, ponieważ banki i pozabankowe firmy pożyczkowe kontrolowane są przez prawo, a konkretnie ustawę o kredycie konsumenckim, która nakreśla dokładny sposób obliczania, jaki jest całkowity koszt kredytu w danej ofercie. Koszt pożyczki to ważna sprawa, będąca z reguły wyznacznikiem tego, jaką ofertę kredytu wybierzemy. Całkowity koszt kredytu ponoszony przez studenta zależy od kilku istotnych kwestii. 

• Rodzaj pożyczki – koszt kredytu ponoszony przez konsumenta w dużej mierze zależy od tego, jaki jest to rodzaj. Hipoteka będzie różnić się od zwykłego kredytu konsumenckiego, zaś oba te kredyty będą diametralnie inne w stosunku do pożyczki ratalnej i chwilówki. Co jest w tych różnicach najistotniejsze – to czas, który trwać będzie spłata zapożyczenia. 
• Instytucja udzielająca pożyczki – wiele zależy od tego, czy pieniądze planujemy pozyskać z banku czy firmy pozabankowej, gdyż mają one inne warunki pożyczania. Przede wszystkim banki mają je narzucone z góry od państwa, zaś firmy pożyczkowe same decydują o wszystkich dodatkowych kwotach w udzielanej pożyczce. 
• Czas spłaty – tutaj sprawa jest dość prosta: im dłuższy część spłaty, tym niższe RRSO. Jest to szczególnie ważne dlatego, że w teorii dwie pożyczki mogą mieć ten sam wskaźnik, w rzeczywistości korzystne RRSO będzie tylko jednym z nich, gdyż będzie miał on znacznie dłuższy czas spłaty. 
• Zabezpieczenie kredytu – szczególnie dla banków wszelkiego rodzaju poręczenia i zabezpieczenia są mile widziane, gdyż zwiększają poczucie bezpieczeństwa, że każda rata wpłynie do banku na czas, a kredyt zostanie pomyślnie spłacony. W związku z tym, mając dobrze zabezpieczoną pożyczkę, oprocentowanie kredytu – będzie mniejsze, a co za tym idzie RRSO kredytu – niższe.
• Indywidualne podejście do klienta – choć RRSO głównie zależy od prawa, które ogranicza jego wysokość, to innym czynnikiem jesteśmy my sami. To od tego, jak plasuje się indywidualna sytuacja konsumenta zależy, na ile bank pójdzie mu na rękę. Jeśli jego BIK będzie pozytywny i RRSO zacznie maleć. Dlatego nie warto patrzeć zaledwie na liczbę RRSO na plakacie kredytodawcy, ponieważ i tak będzie ono dostosowane do każdego klienta.

Najniższe kredyty bądź pożyczki RRSO 0% brzmią przy tym wszystkim nieprawdopodobnie, lecz i one się zdarzają. Głównie dotyczą niewielkich kwot pieniędzy, dalekich hipotekom czy pożyczkom na samochód. Często przeznaczone są na sprzęt elektroniczny, szczególnie AGD. Co oznacza RRSO 0%? Że nie zapłacimy za kredyt nic ponad to, co pożyczyliśmy. Poza wyżej wspomnianym przypadkiem, bywają promocje, w których na przykład pierwsza chwilówka w danej firmie będzie wynosiła zero procent, lecz są to sytuacje rzadkie, często też są jedynie hasłem reklamowym, nie realnym RRSO proponowanym przez pożyczkodawcę. Warto dokładnie przyjrzeć się takiej ofercie, jeśli jest to firma pozabankowa, żeby nie dać się nabrać na tę piękną, okrągłą liczbę, gdyż całkowita kwota do zapłaty może okazać się zupełnie inna.

Wskaźnik RRSO to rzecz naprawdę istotna, na tyle, że warto poświęcić trochę czasu i obliczyć RRSO samodzielnie. Istnieją kalkulatory RRSO, ale upewnienie się, że wszystko jest tak, jak należy, nie jest na tyle trudne, na ile może się wydawać.

Jak obliczyć RRSO  

Wzór na RRSO wygląda na pierwszy rzut oka przerażająco, lecz w rzeczywistości nie ma się czego bać. Pod zawarte w nim litery wystarczy podłożyć cyfry, które oferowane są nam przez bank. Wówczas RRSO a całkowity koszt kredytu powinny się pokrywać. Co należy uwzględniać w obliczaniu RRSO?

• Prowizję
• Oprocentowanie nominalne
• Okres kredytowania
• Ubezpieczenie lub jego brak

Jakich liczb potrzebujemy?

RRSO uwzględnia:

• Oprocentowanie – wysokość oprocentowania, to podstawa każdego kredytu i pożyczki. Przekłada się ono na koszt miesięcznej raty. 
• Prowizja – stanowi formę „zapłaty” za udzielenie kredytu. 
• Opłaty proceduralne – pobieranie dodatkowych opłat przygotowawczych do kredytu czy za przygotowanie wniosku kredytowego to standardowa czynność dla banków, za to często nie ma tego rodzaju opłat przy chwilówkach.
• Ubezpieczenie kredytu –  zabezpieczenie kredytu, szczególnie wysokiego, to ważna sprawa, dlatego nierzadko klient jest zmuszony do wykupienia ubezpieczenia. 
• Dodatkowe opłaty – wszelkie inne koszty związane z konkretnym produktem kredytowym, które zależą już od konkretnych banków. W teorii może być to nawet koszt za papier, na którym została podpisana umowa. 
• Okres kredytowania – im mniej miesięcy do spłaty, tym będzie wyższe. Przy chwilówkach może szybować nawet do tysięcy procent, w przypadku kredytów, które dostępne są jedynie w bankach, Ustawa o kredycie konsumenckim zapewnia RRSO kredytu nie wyższe niż 20,50%. 

Ustawa o kredycie konsumenckim 

Prawo w dokładny sposób reguluje sposoby, w które można udzielać kredytów i pożyczek. Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim powstała właśnie w celu określenia RRSO, które mogą narzucić konsumentom banki i firmy pozabankowe, udzielające pożyczek. Warto pamiętać, że zgodnie z 359 § 2 Kodeksu Cywilnego maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego w roku 2023 wynosi 20,50%. Co jeszcze znajduje się w ów ustawie? 

• zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki,
• obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie informacji udzielanych przed zawarciem umowy, a także obowiązki konsumenta, kredytodawcy i pośrednika kredytowego w związku zawartą umową,
• skutki niestosowania się do przepisów ustawy.

Kredyt konsumencki to umowa o kredyt w wysokości nie wyższej niż 255.550 zł. Wyższego kredytu bank może udzielić tylko, jeśli jest to hipoteka, czyli pożyczka na zakupienie domu i/lub jego remont. Konieczność takiej ustawy wprowadziła Unia Europejska, żeby ujednolicić zasady dotyczące rynku kredytów, na terenie Wspólnoty oraz żeby konsumenci mieli zapewnione bezpieczeństwo. Ponadto kredytodawca jest dzięki niej zobowiązany także do jasnego nakreślenia poniższych czynników:

• stopę oprocentowania i czy jest zmienna czy stała,
• całkowitą kwotę kredytu,
• RRSO

Dzięki temu, że banki i inne instytucje mają obowiązek podawania RRSO, i innym regulacjom konsumenci mogą w sposób bezpieczny zaciągać kredyty oraz pożyczki, choć nie znaczy to, że między nami nie ma naciągaczy, którzy gotowi są wykorzystać każdą lukę w systemie, by kogoś oszukać i zarobić na nim duże pieniądze. Dlatego należy być szczególnie ostrożnym i samemu liczyć wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, tak by całkowita kwota pożyczki była jasna, a RRSO na poziomie, który nas zadowoli. 

Ile obecnie wynosi RRSO?

W 2023 roku średnie RRSO kredytów hipotecznych i konsumenckich w Polsce oscyluje około 10%, natomiast rzadko kiedy przekracza 15%. RRSO kredytu gotówkowego zależy od indywidualnej oferty kredytowej każdego banku.

Jakie RRSO jest dobre? 

Najlepsze RRSO to 0%, gdyż wówczas oddaje się zupełnie tyle, ile się pożycza. Takie oferty są jednak dość rzadkie na rynku pożyczkowym, dlatego do stwierdzenia, czy RRSO jest dobre, warto użyć kalkulatora i porównać ze sobą kilka rynkowych ofert.

Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie?

RRSO jest wyższe niż oprocentowanie, ponieważ całkowity koszt pożyczki uwzględnia więcej czynników niż tylko opłata za każdą ratę. Z pomocą wskaźnika RRSO można pozyskać znacznie większą ilość informacji na temat kredytu, takich jak prowizja czy stosunek jego kwoty do okresu kredytowania. 

Czy RRSO to to samo, co oprocentowanie?

Nie, lecz oprocentowanie wchodzi w skład RRSO, który również jest wyrażany jako wartość procentowa. Samo oprocentowanie może wydawać się bardzo korzystne, lecz wyższe RRSO już takie nie będzie, ponieważ może się okazać, że na przykład prowizja od banku jest bardzo wysoka, mimo małej opłaty za raty. 

Oferty banków są niemal nieskończone, lecz wybranie jednej, najlepszej wiąże się przede wszystkim z tym, czy RRSO jest korzystne. Niezależnie od tego, czy mamy zamiar skorzystać z kredytu, czy pożyczki, będzie dla nas ono ważnym wyznacznikiem. Przy wyliczaniu RRSO należy nie zapomnieć o żadnym z czynników, które mają na nie wpływ. Można je bez problemu samodzielnie obliczyć, po prostu podstawiając pod wzór odpowiednie dane. Dzięki temu na pewno nie będziemy stratni!