Pożyczka pozabankowa, kredyt konsumencki, karta kredytowa i inne produkty finansowe pozwalają spełniać cele i marzenia. Później jednak zobowiązania trzeba spłacić, a czasem zadłużenie zaczyna się wymykać spod kontroli i nie ma się środków na spłatę następnej raty. Co robić w takich sytuacjach, aby wyjść z zadłużenia i odzyskać stabilność finansową?
Jak wyjść z długów nie mając pieniędzy?
Z długami zmaga się mnóstwo ludzi i przedsiębiorstw. Ba, zadłużone są nawet całe państwa. Na szczęście osoba fizyczna ma całkiem sporo sposobów na poradzenie sobie z problemem zadłużenia. Przedstawiamy je w poniższych paragrafach.
Uwzględnić trzeba również swoją indywidualną sytuację, ponieważ każdy przypadek ma swoją specyfikę. Innego podejścia wymaga mała chwilówka z kilkudniowym opóźnieniem w spłacie, a innego wielotysięczny kredyt ze sprawą komorniczą w toku.
Analiza zobowiązania i plan spłaty
Pojawienie się tarapatów finansowych może prowadzić do sporego popłochu i chaosu. Dzieje się tak zwłaszcza wtedy, gdy ma się jednocześnie kilka zobowiązań finansowych do spłaty. W kwestiach finansowych trzeba jednak postawić na spój i chłodny osąd sytuacji.
Dlatego też na samym początku trzeba dokładnie przeanalizować strukturę swojego zadłużenia. Najlepiej jest zebrać wszystkie dokumenty dotyczące długów i zapisać w jednym miejscu kluczowe informacje na temat każdego z nich, a zwłaszcza kwoty do spłaty i terminy kolejnych rat.
Postępując w ten sposób, sytuacja staje się bardziej przejrzysta i można na nią spojrzeć z nieco innej perspektywy opartej na twardych danych. Wtedy też można opracować realistyczny plan spłaty wraz z harmonogramem.
Kontakt z wierzycielami może złagodzić sytuacje
W życiu prowadzi się ciekawsze rozmowy niż te z wierzycielami, windykatorami, czy komornikami. Niemniej kontakt z nimi może okazać się kluczowy do wyjścia z długów. Nie należy nigdy z nim zwlekać, im wcześniej zadzwoni się np. na infolinię instytucji pożyczkowej, tym lepiej.
Warto zauważyć, że poniekąd pożyczkobiorca i pożyczkodawca mają ten sam cel: możliwe najszybsze dokonanie spłaty i rozwiązanie kłopotu. Stąd w trakcie rozmowy można wypracować kompromis polegający na restrukturyzacji kredytu. Oznacza ona wspólnie uzgodnioną i zaakceptowaną zmianę warunków kredytu, np. terminu spłaty.
Modyfikacja budżetu domowego na wyjście z długów
Zaciskanie pasa i szukanie oszczędności również nie kojarzy się zbyt przyjemnie. Często jednak okazuje się, że jest to znacznie łatwiejsze, niż się wcześniej myślało. Trzeba tylko planować i analizować wydatki. Dobrym pomysłem jest zbieranie wszystkich rachunków, by na koniec miesiąca dokładnie sprawdzić, na jakie kategorie produktów wydało się konkretne sumy pieniędzy. To umożliwi znalezienie kosztów, które można ograniczyć.
Poza stroną wydatkową należy się też przyjrzeć stronie dochodowej. Nadgodziny, czy podjęcie dodatkowej pracy zarobkowej oznaczają dodatkowe fundusze na szybsze poradzenie sobie z zadłużeniem. Można też zastanowić się na temat rozmowy z przełożonym o podwyżce, choć lepiej wtedy nie wspominać wtedy o swoich kłopotach finansowych.
Konsolidacja zobowiązań sposobem na wyjście z zadłużenia
Kredyt konsolidacyjny polega na złączeniu wszystkich dotychczasowych zobowiązań w jeden produkt. Przykładowo parę pożyczek pozabankowych zamienia się na jedną pożyczkę. Jednocześnie całe zobowiązanie zostaje rozbite na większą liczbę rat, a pojedyncza rata zostaje pomniejszona.
Takie rozwiązanie często okazuje się skuteczne w przypadku ludzi z kilkoma zobowiązaniami z krótkimi terminami spłaty. Przez kredyt konsolidacyjny możliwe staje się ustalenie akceptowalnej wysokości raty. Skonsolidowanie zobowiązań możliwe jest w bankach oraz paru instytucjach pożyczkowych. Należy mieć świadomość, że w przypadku konsolidacji kredytodawca może wymagać zabezpieczenia, np. zastawu pojazdu.
Jak wyjść z zadłużenia — kwestie prawne
Ogólnie rzecz biorąc, to podpisana przez dwie strony umowa warunkuje kwestie pożyczki lub kredyty, w tym te związane ze spłatą. Niemniej nadrzędne znaczenie ma obowiązujące w danym momencie prawo. Dla kredytów bankowych kluczowe znaczenie ma Prawo Bankowe, a dla chwilówek między innymi Kodeks Cywilny.
Należy zauważyć, że prawo dotyczące pożyczek i kredytów często się zmienia, gdyż nowoczesne finanse również szybko ewoluują. Dla osób korzystając z usług instytucji pozabankowych, szczególnie istotna jest tzw. ustawa antylichwiarska i jej dalsze nowelizacje, które można uznać za korzystne dla pożyczkobiorców.
Rządowa pomoc dla zadłużonych
Władze państwowe nie są stroną pomiędzy dłużnikiem a wierzycielem. Jak już jednak wspomniano w powyższym paragrafie, rząd pośrednio wpływa na warunki spłaty zobowiązań przez kształtowanie obowiązującego prawa.
Ponadto w Polsce funkcjonują instytucje nadzorujące sytuacje na rynkach finansowych, takie jak Komisja Nadzoru Finansowego. Mając problem z zadłużeniem, można się zwrócić do Rzecznika Finansowego. Dąży od do polubownego rozwiązania sporów, a także może pomóc w postępowaniach sądowych.
Na czym polega cesja zadłużenia?
Czasem zadłużenie może stać się przedmiotem cesji. Dzieje się tak np. wtedy, gdy zobowiązanie finansowe nie zostało spłacone od dłuższego trzecia. Cesja polega na tym, że wierzyciel cedent (pożyczkodawca) sprzedaje prawa o zwrot długu komuś innemu, zwanemu cesjonariuszem (np. firmie windykacyjnej).
Dla dłużnika oznacza to zmianę podmiotu, któremu należy zwrócić pożyczkę. Powinien on też zostać poinformowany o zaistniałym fakcie przez cedenta cesjonariusza. W takich przypadkach należy żądać potwierdzenia zawarcia cesji. Co istotne cesja zgodnie z polski prawem może być zawarta bez zgody dłużnika.
Fundacje i kancelarie pomagające wyjść z długów
Na terenie Polski działają organizacje pożytku publicznego, które mogą pomóc wyjść z długów, przez bezpłatną pomoc dla zadłużonego w formie wsparcia prawnego. Taką organizacją jest np. Stowarzyszenie Krzewienia Edukacji Finansowej funkcjonujące już od końcówki zeszłego stulecia.
Udać można się również do szeregu kancelarii adwokackich specjalizujących się w reprezentowaniu dłużników. Mogą one np. pomóc osobie zadłużonej z komornikiem. Niemniej kancelarie adwokackie to prywatne przedsiębiorstwa, które naturalnie pobierają opłaty za swoje usługi. Skorzystanie z takich usług może się opłacać, jednak warto kalkulować koszty i sprawdzić opinie na temat danej kancelarii.
Czego nigdy nie robić, aby wyjść z zadłużenia?
Zaciąganie kolejnych zobowiązań finansowych na spłatę tych wcześniej zaciągniętych (wyjątkiem jest kredyt konsolidacyjny), to zwykle tylko krótkowzroczne rozwiązanie. Takie podejście może prowadzić do wpadnięcia w spiralę zadłużenia.
Polega to na tym, że dłużnik zaciąga i spłaca kolejne pożyczki, a całkowita suma do spłacenia ciągle rośnie. W pewnym momencie uzyskanie jeszcze jednej pożyczki okazuje się niemożliwe, a wierzyciele oczekują pilnej spłaty.
Wychodzenia z zadłużenia — historie dłużników na forach
Nad tym, jak wyjść z zadłużenia zastanawiało się lub zastanawiało się wielu Polaków. Na forach internetowych można spotkać takie tematy, jak „wyszłam z długów”, czy „jak wyjść z chwilówek”. Krótko mówiąc, dostępne są tam informacje od ludzi, którzy mierzyli lub dalej mierzą się z problematycznymi długami.
Na forach można więc uzyskać spore wsparcie. Z drugiej jednak strony, lepiej wystrzegać się bezkrytycznego przyjmowania informacji tam znalezionych. Ponadto należy zwrócić uwagę, że porady napisane parę lat temu, dziś mogą okazać się już nieaktualne.
Jak wyjść z zadłużenia — upadłość konsumencka
Gdy problemy z zadłużeniem stały się już bardzo poważne, to opcją na wyjście z problemu jest upadłość konsumencka. W ogólnym rozrachunku jest to długotrwały proces, który ma pomóc dłużnikom w skrajnie ciężkiej sytuacji.
Celem upadłości konsumenckiej jest uwolnienie się od wszystkich długów. Ceną zaś licytacja posiadanego majątku, z której środki zostają przeznaczone na poczet spłaty zadłużenia. Upadłość konsumencką ogłasza sąd na wniosek osoby zadłużonej.
Jakie wsparcie jest udzielane przez Cashtero?
Jako Cashtero udostępniamy prosty kalkulator pożyczkowy. Wybiera się w nim pożądaną kwotę i preferowany czas zobowiązania, by następnie wypełnić krótki formularz i uzyskać informacje o najkorzystniejszych ofertach pożyczek.
Przede wszystkim jednak zespół Cashtero chce pomagać ludziom w kwestii zarządzania finansami i wychodzenia z trudności. Dlatego też systematycznie publikujemy artykuły blogowe, gdzie znaleźć można szereg praktycznych porad.
Jak wyjść z zadłużenia — praktyczne wnioski
Chcąc znaleźć odpowiedź na to, jak wyjść z długów, warto wziąć pod uwagę poniższe wnioski:
- Szybki kontakt z wierzycielem może doprowadzić do złagodzenia warunków spłaty.
- Zaciąganie pożyczek (z wyjątkiem kredytu konsolidacyjnego) na spłatę tych wcześniejszych może prowadzić do wpadnięcia w spiralę kredytową.
- Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć wszystkie zobowiązania w jedność i obniżyć wysokość miesięcznej raty.
- W skrajnie trudnych sytuacjach można wnioskować w sądzie o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
- Wsparcie prawne można uzyskać u Rzecznika Finansowego, kancelariach prawnych oraz organizacjach pożytku publicznego.
Ponadto należy zachować odpowiednie podejście. Przeanalizowanie swojej indywidualnej sytuacji i przygotowanie rozsądnego planu wymiernie pomagają uporać się z problem i wyjść zadłużenia.
Jeśli potrzebujesz pomocy w konsolidacji pożyczki, mamy kolejny post na blogu, jak to zrobić: Jak skonsolidować pożyczki pozabankowe i wyjść na prostą?
