Czasem każdemu zdarzają się finansowe problemy. Przykładem jest sytuacja, gdy ma się zaciągniętych kilka pożyczek pozabankowych, a ich spłata nastręcza trudności lub staje się wręcz niemożliwa. Na szczęście z każdej sytuacji jest wyjście, a może nim być konsolidacja pożyczek pozabankowych. Na czym to jednak polega i jaką decyzję podjąć, bu uporać się z problematycznym zadłużeniem?
Co to jest konsolidacja chwilówek?
Konsolidacja pożyczek polega na połączeniu wszystkich zobowiązań finansowych w jedno. Jest więc to rozwiązanie dedykowane osobom, które mają zaciągnięte co najmniej dwie pożyczki. Głównym celem konsolidacji jest rozbicie całkowitego zobowiązania na większą liczbę rat. W konsekwencji liczba rat i łączna kwota zobowiązania jest wyższa, ale miesięczna kwota potrzebna na spłatę jest znacznie mniejsza niż wcześniej.
Takie rozwiązanie może być skuteczne, gdy ma się problem z terminową spłatą pożyczek. Dzieje się tak wtedy, gdy łączne zobowiązanie jest zbyt duże, a jego wartość pokrywa np. 70% miesięcznych dochodów danej osoby.
Przykład konsolidacji pożyczek pozabankowych
Załóżmy następującą sytuację:
- Zarobki Pana Piotra są w dużej mierze zależne od otrzymywanych premii za wyniki. W ostatnim czasie zarabiał on około 3500 zł.
- Pan Piotr zaciągnął pożyczkę pozabankową, ponieważ chciał kupić nowy komputer. Pożyczył 3000 zł na 3 miesiące z ratą miesięczna w wysokości 1100 zł. Ratę w pierwszym miesiącu spłacił bez problemu, a więc zostało mu do spłaty 2200 zł.
- Drugi miesiąc okazał się pechowy, ponieważ Panu Piotrowi popsuła się lodówka. Pan Piotr spłacił drugą ratę pożyczki, jednak zaciągnął też chwilówkę na zakup lodówki. Wartość chwilówki wynosiła 1000 zł, a całkowita kwota do zwrotu opiewała na 1300 zł.
- Trzeci kolejny miesiąc również nie okazał się szczęśliwy dla Pana Piotra. Dopadła go choroba, która uniemożliwiła mu normalną pracę przez 10 dni. Odbiło się to na jego premii i dochodzie. Pan Piotr zarobił 2500 zł, tymczasem zbliżał się termin spłaty dwóch pożyczek: 1100 zł z pożyczki ratalnej oraz 1300 zł z chwilówki. Łączna kwota do spłaty wynosiła 2400 zł. Było jasne, że Pan Piotr nie jest w stanie spłacić zobowiązań w terminie.
- Pan Piotr skorzystał z kalkulatora online, by znaleźć i zaciągną kredyt konsolidacyjny na pożyczki pozabankowe. Łączna kwota kredytu konsolidacyjnego wynosiła 2700 zł, a więc była wyższa niż obecne zadłużenie. Jednakże Pan Piotr zyskał bezcenny czas. Kredyt konsolidacyjny został bowiem rozłożony na trzy miesiące, a pojedyncza rata opiewała na kwotę 900 zł. Taką sumę Pan Piotr był w stanie zaakceptować. Innymi słowy, kredyt konsolidacyjny zastąpił wcześniejsze pożyczki i zapewnił niższą ratę do spłacenia.
- Po trzech miesiąc Pan Piotr spłacił kredyt konsolidacyjny, czym zażegnał finansowe problemy.
Powyższy przykład ukazuje, że konsolidacja pożyczek pozabankowych może być niezwykle pomocnym kołem ratunkowym. Gdyby bowiem Pan Piotr nie zaciągnął kredytu konsolidacyjnego ani nie poczynił innych starań, to mógłby wpaść w poważniejsze trudności. Brak terminowej spłaty pożyczki ratalnej na komputer i chwilówki na lodówkę oznaczałby bowiem naliczenie odsetek karnych i wpis w rejestrze dłużników. Konsolidacja pozwoliła tego uniknąć.
Czy konsolidacja pożyczek pozabankowych jest opłacalna?
Przykład z powyższego akapitu dowodzi, że konsolidacja pożyczek online może być dobrym pomysłem. Zawsze należy jednak pamiętać, że każda sytuacja jest indywidualna, a decyzję trzeba podejmować po przeprowadzeniu analizy.
Ogólnie rzecz ujmując, pożyczki konsolidacyjne są korzystnym rozwiązaniem, gdy ma się parę zobowiązań finansowych, a za priorytet uznaje się zmniejszenie kwoty raty. Wtedy to możliwie jest odciążenie swojego miesięcznego budżetu.
Niemniej warto rozpatrzyć wszystkie możliwości. Czasem równie dobrym pomysłem, a niekiedy nawet lepszym rozwiązaniem jest porozumienie się z pożyczkodawcami. W przykładzie z powyższego paragrafu Pan Piotr mógłby zadzwonić do instytucji pożyczkowych, w których zaciągnął pożyczkę ratalną, a następnie chwilówkę, celem przedstawienia swojej sytuacji. Możliwe, że pożyczkodawcy zaproponowaliby rozwiązanie satysfakcjonujące obie strony, np. przesunęliby termin płatności za niewielką dodatkową opłatą.
Plusy konsolidacji pożyczek pozabankowych
Do zalet konsolidacji zadłużenia pożyczek z sektora pozabankowego zalicza się:
- Znacznie zmniejszenie miesięcznej kwoty potrzebnej na spłacanie zadłużenia.
- Uniknięcie poważniejszych kłopotów. Konsolidacja może uchronić np. przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia.
- Relatywnie szeroka dostępność ofert na rynku bankowym i pozabankowym.
- Brak problemów z wierzycielami, czyli instytucjami pożyczkowymi, u których zaciągało się wcześniej zobowiązania finansowe.
- Uniknięcie negatywnych wpisów w katalogach dłużników. Pojawienie się takich wpisów i obniżenie ratingu w katalogach BIK mogłoby zaś być odczuwalne nawet przez kilka lat, gdyż możliwości zaciągania pożyczek i kredytów byłyby wtedy ograniczone.
- Brak naliczenia odsetek karnych za niespłacenie pożyczek pozabankowych w terminie.
- Konsolidacja może uchronić przed sprawą komorniczą.
- Połączenie wszystkich zobowiązań oznacza, że co miesiąc spłaca się jedną ratę, zamiast kilku. To znacznie wygodniejsze rozwiązanie.
Konsolidacja pożyczek pozabankowych ma więc sporo zalet i pozwala z powrotem odzyskać kontrolę nad swoimi finansami.
Minusy konsolidacji chwilówek
Skonsolidowanie zadłużenia pozabankowego ma również pewne wady:
- Wyższa łączna kwota do spłaty, wynikająca z uzyskania dłuższego czasu na jej dokonanie.
- W skrajnych przypadkach, gdy sytuacja jest wyjątkowo trudna, uzyskanie pożyczki lub kredytu konsolidacyjnego może okazać się problematyczne, lub nawet niemożliwe.
- Konieczność poświęcenia czasu na porównanie i sprawdzenie dostępnych ofert.
Należy więc zachować ostrożność i podjąć decyzję na podstawie analiz. Bardzo ważne jest też to, by przeczytać umowę kredytową przed zaciągnięciem zobowiązania konsolidacyjnego.
Konsolidacja chwilówek online — jak to zrobić?
W ogólnym rozrachunku poszukiwanie i zaciąganie pożyczki konsolidacyjnej nie różni się od działań podejmowanych przy zaciąganiu chwilówek, czy pożyczek ratalnych. Na starcie trzeba więc sprawdzić dostępne możliwości, np. przez kalkulator kredytów konsolidacyjnych online.
Gdy już wybierze się optymalną ofertę, to trzeba wypełnić wniosek pożyczkowy. Jest to całkiem proste i wygodne, jednak może wiązać się z nieco większą liczbą formalności niż np. przy aplikowaniu o chwilówki. Po złożeniu wniosku trzeba trochę poczekać na decyzję pożyczkodawcy.
Kto może pomoc w spłacie chwilówek?
Konsolidacja pożyczek pozabankowych jest możliwa u niektórych pożyczkodawców internetowych. Od dłuższego czasu także i część banków ma tego typu ofertę. Obecnie kredyty konsolidacyjne na pożyczki pozabankowe można uzyskać w takich bankach, jak: Alior Bank, PKO BP, BNP Paribas, PEKAO S.A., PKO S.A, mBank, Getin Bank oraz niektóre SKOK-i. Polecić można sprawdzenie oferty banku, w którym prowadzi się rachunek. Wtedy to można liczyć na uproszczone formalności.
Wśród pożyczkodawców online oferujących konsolidację wymienić trzeba Smartney. Tu uzyskać można nawet 60000 zł do 84 miesięcy. Sprawdzić można też propozycję instytucji pożyczkowej SuperGrosz, choć tutaj uzyskać można nieco niższe kwoty.
Konsolidacja pożyczek pozabankowych w banku ma kilka zalet. W tym przypadku dostępne są wyższe kwoty (nawet przekraczające 100 tys. zł), a koszty kredytowe są niższe. Z drugiej strony uzyskanie kredytu w banku jest obarczone większą liczbą formalności. Ponadto banki są restrykcyjne i mogą nie zaakceptować wniosku o kredyt konsolidacyjny. Odwrotna sytuacja panuje na rynku pozabankowym. Tu koszty bywają wyższe, ale jest większa szansa na uzyskanie finansowania. W dodatku pozabankowy kredyt konsolidacyjny można załatwić szybciej i prościej, gdyż aplikację składa się online.
Kiedy skonsolidowanie pożyczek pozabankowych jest możliwe?
Na ogół uzyskanie kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej nie stanowi problemu. Zdarzają się jednak też i sytuacje, gdy jest odwrotnie. Przede wszystkim trzeba tu rozróżnić dwa przypadki. Znacznie łatwiej o taki kredyt, gdy aplikuje się o niego, zanim wcześniejsze zobowiązania uzyskają status niespłaconych w terminie. Warto więc działać z wyprzedzeniem i składać wniosek o kredyt konsolidacyjny przed tym, jak minie termin spłaty jednej z wcześniej zaciągniętych pożyczek pozabankowy.
Druga sytuacja ma miejsce wtedy, gdy ma się już na koncie niespłacone w terminie zobowiązanie (np. minęło 6 tygodni od pierwotnie ustalonego terminu spłaty chwilówki). Wtedy to uzyskanie finansowania w banku jest znacznie trudniejsze. Wciąż można jednak skierować się do instytucji pożyczkowych, choć i tu uzyskanie pożyczki konsolidacyjnej może okazać się skomplikowane. Wynika to z pojawienia się wpisów w bazach dłużników.
Jak spłacić chwilówki po terminie bez zdolności?
Czasem sytuacja finansowa jest wyjątkowo trudna. Dzieje się tak wtedy, gdy zadłużenie jest wysokie, a w dodatku ma się kiepską historię i niską zdolność. Wtedy szuka się np. konsolidacja chwilówek z windykacją, czy konsolidacja chwilówek online bez BIK.
Tego typu sytuacje oznaczają, że szanse na uzyskanie wsparcia w banku jest praktycznie zerowe. Nadal można jednak próbować wnioskować o konsolidację chwilówek dla zadłużonych bez zdolności kredytowej w instytucjach pożyczkowych online. To, jaką decyzję podejmie pożyczkodawca, zależy od jego indywidualnych analiz i poziomu ryzyka, jaki jest w stanie zaakceptować.
W wyjątkowo trudnych przypadkach pomocna może być pożyczka internetowa z zabezpieczeniem, np. zastawem ruchomości lub nieruchomości. Jednakże jest ona ryzykowna, dlatego jej zaciągnięcie należy przemyśleć szczególnie mocno. Inną alternatywą jest tzw. pożyczka prywatna na spłatę chwilówek. W tym przypadku pożycza się od osoby fizycznej na podstawie indywidualnych ustaleń. Zaciągając pożyczkę prywatną, również należy postępować rozsądnie i bardzo dokładnie przyjrzeć się wszystkim zapisom zawartym w umowie.
Konsolidacja pożyczek pozabankowych — jakie są wymagania?
Wymagania poszczególnych banków i instytucji pozabankowych wobec klientów są różne. Niemniej można podać ogólnikową listę rzeczonych wymagań, która jest przedstawiona poniżej:
- Polskie obywatelstwo i przebywanie na terytorium kraju.
- Legitymowanie się ważnym dowodem osobistym.
- Pełnoletniość, zwykle też kredyt konsolidacyjny jest dostępny dla ludzi w określonym zakresie wiekowym, np. pomiędzy 20 a 70 rokiem życia.
- Konto w jednym z polskich banków.
Szanse na skonsolidowanie pożyczki pozabankowej mocno rosną, gdy ma się odpowiednią zdolność kredytową i przynajmniej poprawną historię kredytową.
Jak wybrać pożyczkę konsolidacyjną?
Wybór pożyczek i kredytów konsolidujących chwilówki i inne pożyczki pozabankowe jest całkiem spory. Warto więc dokonywać porównań, by znaleźć optymalną dla siebie propozycję. Pod uwagę warto wziąć takie parametry, jak:
- RRSO i całkowite koszty kredytu. Naturalnie im przyjmują one niższe wartości, tym lepiej. Trzeba pamiętać, by sugerować się RRSO, a nie oprocentowaniem, gdyż to ten pierwszy parametr informuje o realnych kosztach kredytowania.
- Wysokość pojedynczej raty. Powinna ona być dopasowana do własnych możliwości dochodowych. Rata powinna więc opiewać na kwotę, którą realnie jest się w stanie spłacać każdego miesiąca.
- Brak zabezpieczeń. Na ogół, o i ile tylko to możliwe, zaleca się skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczeń. Z drugiej jednak strony przedstawienie zabezpieczenia ma też jedną dużą zaletę. Wtedy to wysokość raty i łącznej kwoty do spłaty są niższe.
- Mała liczba formalności. Im mniej dokumentacji i danych jest weryfikowanych, tym konsolidowanie przebiega szybciej i sprawniej.
- Liczbę rat. Należy wyważyć liczbę rat w stosunku do wysokości pojedynczej z nich. Im więcej rat, tym miesięcznie ma się niższą kwotę do spłaty, jednak jednocześnie wyższą całkowitą kwotę zobowiązania.
Poświęcenie kilku chwil na analizę dostępnych możliwości może więc pozwolić zaoszczędzić znaczną sumę pieniędzy.
Zachowanie spokoju pomaga wyjść z problemów
Przechodzenie trudności finansowych nigdy nie jest niczym przyjemnym. Na szczęście praktycznie z każdych kłopotów można wyjść, a konsolidacja pożyczek pozabankowych może tu posłużyć jako skuteczne narzędzie. Powinno się więc zachować spokój i racjonalne spojrzenie na sytuację, gdyż w kwestiach finansowych emocje bywają kiepskim doradca. Po skonsolidowaniu zadłużenia należy zachować odpowiedzialność i spłacać raty w terminie. Tylko wtedy uniknie się ponowienia finansowych trudności.
Można też zauważyć, że tymczasowe problemy finansowe w Polsce są powszechne. Przykładowo można znaleźć fora internetowe, gdzie tematyka konsolidacji zadłużenia jest podejmowana przez ogromną liczbą ludzi. Z kolei dane KRD ukazują, że aż 30% Polaków, którzy mają długi, ma też problemy z ich spłatą. Problem pojawia się więc często, jednak niemal zawsze można sobie z nim poradzić.
W czym może pomóc Cashtero?
Serwis Cashtero to doradca finansowy skupiający się na segmencie pożyczek pozabankowych. Dzielimy się naszą wiedzą i doświadczeniem, aby wspierać ludzi, chcących pokonać trudności finansowe oraz tych szukających optymalnych rozwiązań pożyczkowych.
Oferujemy też nowatorski kalkulator pożyczkowy, który obejmuje czołowych i wiarygodnych pożyczkodawców internetowych działających w Polsce. Wystarczy wypełnić intuicyjny formularz online, by po chwili uzyskać optymalną ofertę szybkiej pożyczki pozabankowej.
Konsolidacja chwilówek — wnioski końcowe
Zastanawiając się jak skonsolidować chwilówki, w korzystny dla siebie sposób, należy pamiętać o następujących kwestiach:
- Konsolidowanie pożyczek pozabankowych polega na połączeniu wszystkich zobowiązań w jedno.
- Efektem konsolidacji jest rozbicie zobowiązania na większą liczbę rat.
- Po konsolidacji łączna kwota zobowiązania rośnie, ale miesięczna rata staje się znacznie mniejsza.
- Oferty konsolidacji pożyczek pozabankowych są proponowane przez niektóre banki i część internetowych pożyczkodawców.
- Warto sprawdzić wszystkie dostępne możliwości konsolidacji, by wybrać tą najkorzystniejszą.
- Wniosek o konsolidacje pożyczek pozabankowych warto złożyć, zanim minie termin spłaty któregoś ze zobowiązań.
- Alternatywą dla kredytów konsolidacyjnych są np. pożyczki prywatne, jednak w ich przypadku należy być szczególnie ostrożnym.
- Raty kredytu bądź pożyczki konsolidacyjnej należy opłacać terminowo, aby zapobiec ponownemu pojawieniu się kłopotów.
Zawsze należy też zachować spokój i podejmować ostateczne decyzje o skonsolidowaniu pożyczki pozabankowej po dokładnym przeanalizowaniu możliwości i swojej bieżącej sytuacji.
