Natychmiastowe pieniądze dostępne automatycznie wtedy, kiedy są najbardziej potrzebne. Linia kredytowa to wysoce elastyczne narzędzie. Nie jest to ani karta kredytowa, ani standardowy kredyt, ani debet na koncie. Jak więc działa linia kredytowa i kiedy opłaca się ją założyć?
Na czym polega linia kredytowa dla osób prywatnych i firm?
Linia kredytowa to limit na koncie, który pozwala na uzyskanie środków na kwotę wyższą niż ta aktualnie zgromadzona na rachunku. Jest więc to swego rodzaju pożyczka, którą można zaciągnąć w czasie rzeczywistym, gdy tylko nadejdzie potrzebna uzyskania gotówki.
Działanie linii kredytowej najłatwiej zrozumieć na przykładzie:
- Pani Alicja ma na koncie 2 000 zł. Dodatkowo ma ona założoną odnawialną linię kredytową z limitem 10 000 zł.
- Pojawiła się pilna potrzeba zakupu komputera. Pani Alicja poszła do sklepu i wybrała sprzęt kosztujący 3 000 zł.
- Zakup komputera został opłacony z dwóch źródeł. Wydano 2 000 zł z rachunku bankowego oraz 1 000 zł w ramach limitu linii kredytowej.
- Limit linii kredytowej został więc zmniejszony z 10 000 zł do 9 000 zł.
- Po 5 dniach Pani Alicja otrzymała wynagrodzenie w wysokości 4 000 zł przelane na konto bankowe. 1 000 zł z wypłaty zostało automatycznie wykorzystanych na spłacenie zobowiązania zaciągniętego przy zakupie. Pozostałe 3 000 zł pojawiły się na rachunku bieżącym Pani Alicji.
- W tym momencie limit kredytowy ponownie wzrósł do 10 000 zł. Odsetki zostają zaś naliczone wyłącznie za 1 000 zł i okres 5 dni.
Rozliczanie kosztów zazwyczaj następuje raz w miesiącu. Należy mieć świadomość, że do kosztów poza odsetkami, zalicza się też prowizja za udostępnienie przez bank linii kredytowej. Na ogół jej wysokość jest stała.
Zwykle linia kredytowa jest odnawialna, a więc każda spłacona suma powiększa kwotę dostępną do wypłacenia. W efekcie linia kredytowa może być wielokrotnie wypłacana oraz spłacana. Jeśli zaś linia kredytowa jest nieodnawialna, to limit można wykorzystać wyłącznie raz. Banki najczęściej przyznają linię kredytową na jedne rok. Oczywiście po tym czasie można ją odnowić.
Środki z linii kredytowej można wykorzystać na dowolny cel i w dowolny sposób. Linia kredytowa może być więc użyta w ramach transakcji zakupowych, przez przelew bankowy, czy też podczas wypłacania gotówki z bankomatu. Trzeba podkreślić, że specyfika każdej linii kredytowej w poszczególnych bankach może się od siebie różnić. Zawsze trzeba więc zapoznać się z obowiązującymi warunkami danej oferty.
Z linii kredytowej korzystają nie tylko osoby fizyczne, ale też przedsiębiorstwa. Ba, nawet całe kraje korzystają z takiego rozwiązań. Również Polska swego czasu miała założoną linię kredytową w Międzynarodowym Funduszu Walutowym.
Linia kredytowa a karta kredytowa — jakie są różnice?
Sama idea przyświecająca linii i karcie kredytowej jest identyczna. Oto klient banku otrzymuje możliwość wykorzystania dodatkowych środków w dowolnym momencie na dowolnie wybrany przez siebie cel.
Pojawiają się jednak różnice. Najbardziej oczywista dotyczy tego, że linia kredytowa jest obsługiwana całkowicie cyfrowo i klient nie otrzymuje żadnej dodatkowej karty płatniczej. Plusem linii kredytowej są mniejsze koszty stałe (np. brak kosztu za wydanie karty).
Z kolei zaletą karty kredytowej jest okres bezodsetkowy wynoszący kilkadziesiąt dni. Uproszczając, limit kredytowy jest lepszym wyborem, gdy potrzeby uzyskania dodatkowych pieniędzy zdarzają się rzadziej, a spłaty limitu dokonuje się szybko, np. w ciągu kilku dni.
Linia kredytowa w porównaniu do kredytu
Choć nazwa może sugerować co innego, to jednak linii kredytowej nie można uznać za standardowy kredyt bankowy. Kluczowa różnica polega na tym, że w przypadku kredytu odsetki zawsze są płacone od całej pożyczonej kwoty. Tymczasem przy linii kredytowej koszty odsetkowe są naliczane wyłącznie od wykorzystanej kwoty.
Zastanawiając się na wyborem pomiędzy tymi dwoma możliwościami, należy skupić się nad swoimi potrzebami. Jeśli chce się dokonać jednorazowego zakupu ze środków zewnętrznych, to na ogół lepszym wyborem będzie standardowy kredyt konsumpcyjny. Gdy zaś przewiduje się systematyczną potrzebę uzyskiwania szybkich pożyczek, to lepiej postawić na linię kredytową.
Linia kredytowa a debet na koncie — podobieństwa i różnice
Pojęcia linii kredytowej i debetu na koncie bywają używane jako zamienniki. Pomiędzy nimi występują jednak nie tylko podobieństwa, ale też różnice. Linię i kartę kredytową łączy ogólny sposób działania. Oba przypadki oznaczają przyznanie klientowi możliwości skorzystania z dodatkowych pieniędzy w dowolnym momencie.
Jednakże linia kredytowa to produkt o znacznie większym potencjalne, którego limit może wynosić nawet ponad 100 000 zł. Tymczasem debet na koncie może opiewać na zdecydowanie niższe kwoty. Z powodu tej różnicy uzyskanie linii kredytowej wymaga spełnienia większej liczby formalności.
Jak przyznawana jest linia kredytowa w banku?
Linia kredytowa jest związana z rachunkiem bankowym. Dlatego też, chcąc z niej skorzystać, trzeba w nim mieć założone konto. Następnie należy złożyć wniosek o przyznanie linii kredytowej. Wstępne informacje o warunkach i dostępnych kwotach można sprawdzić w specjalnych kalkulatorach udostępnianych na stronach banku.
Bank ocenia wniosek o linię kredytową poprzez analizę szeregu czynników. Największe znacznie mają wnioski dotyczące zdolności i historii kredytowej (sprawdzony zostanie więc miedzy innymi BIK). Wymagane może być spełnienie pewnych formalności, w tym dostarczenie zaświadczenia o dochodach. Praktyka udowadnia, że o linię kredytową łatwiej w banku, w którym konto ma się od wielu lat.
Po dokonaniu analiz bank wydaje decyzję na temat tego, czy jest skłonny wyrazić zgodę na założenie linii kredytowej. Jeśli tak, to precyzowane są dokładne warunki, w tym koszty i wysokość przyznanego limitu. Czasem, zwłaszcza przy wnioskowaniu o wysoki limit, banki mogą wymagać zabezpieczenia. Na samym końcu następuje podpisanie umowy, a linia kredytowa zostaje uruchomiana.
Co sprawdzić, przy wyborze linii kredytowej?
Podczas wybierania linii kredytowej należy zwrócić uwagę na szereg czynników, a zwłaszcza tych liczbowych. W ten sposób można oszacować łączne kwoty takiego produktu i ocenić całkowitą atrakcyjność całej oferty. Uwagę trzeba zwrócić na:
- Dopasowanie wysokości limitu linii kredytowej do własnych potrzeb.
- Długość okresu rozliczeniowego (zwykle wynosi 30 dni).
- Wysokość odsetek nałożonych na wykorzystaną kwotę.
- Wartość miesięcznej prowizji za prowadzenie linii.
- Koszty nakładane za uruchomienie linii kredytowej.
- Występowanie ewentualnych innych obligatoryjnych opłat, np. konieczność wykupienia ubezpieczenia.
Niektóre banki oferują możliwość samodzielnej modyfikacji limitu. Można go więc powiększać w dowolnej chwili, co jednak wiąże się z dodatkowym kosztem.
Pozabankowa linia kredytowa
Rynek pozabankowy także jest bogaty w szereg produktów finansowych. Wśród nich znaleźć można przecież nawet darmowe pożyczki online oferowane chociażby za pośrednictwem intuicyjnego kalkulatora pożyczkowego Cashtero.
Wydawać by się jednak mogło, że instytucje pożyczkowe nie mogą oferować linii kredytowej ze względu na to, że nie mają one możliwości oferowania prowadzenia rachunkowych bankowych. Jest jednak inaczej, a paru pozabankowych pożyczkodawców proponuje linię kredytową. W tym przypadku środki w ramach limitu są po prostu przelewane na konto klienta w dowolnym momencie.
Zestawiając pozabankowe oferty linii kredytowych z tymi oferowanymi w bankach, trzeba zauważyć, że są one droższe. Ponadto instytucje pożyczkowe nie mogą zaproponować tak ogromnych limitów, jak banki. Jednakże propozycje instytucji pożyczkowych mają też parę istotnych zalet. Tutaj formalności są ograniczone i wszystko można załatwić w szybkim tempie. Najważniejsze jest jednak to, że pozabankowi pożyczkodawcy stawiają mniej warunków i chętniej akceptują wnioski składane przez klientów.
W praktyce linia kredytowa w banku jest przyznawana ludziom o dobrej historii kredytowej, którzy osiągają stabilne i wysokie dochody w ramach umowy o pracę. Tymczasem finansowanie w sektorze pozabankowym można otrzymać nawet wtedy, gdy uzyskuje się nieregularne dochody na podstawie umów cywilnoprawnych.
Czy linia kredytowa jest opłacalna?
Z pewnością linia kredytowa może okazać się doskonałym narzędziem do zarządzania bieżącą płynnością finansową. Gdy regularnie potrzeba uzyskać dodatkową sumę pieniędzy na relatywnie krótki czas, to jest to rozwiązanie mogące się bardzo dobrze sprawdzić. Klienci doceniają też automatyzm tego produktu. Wystarczy tylko raz załatwić formalności, by później móc wielokrotnie korzystać z dodatkowych środków w ramach linii kredytowej.
Naturalnie trzeba się jednak liczyć też i z kosztami takiej linii kredytowej. Nie zawsze też można uzyskać satysfakcjonującą wysokość limitu, a czasem bank może po prostu w ogóle nie wyrazić zgody na uruchomienie takiego produktu finansowego. Kolejnym mankamentem linii kredytowej jest wpływ na BIK i bieżącą zdolność kredytową.
Koniecznie trzeba też być ostrożnym przy korzystaniu ze środków oferowanych w ramach limitu. Ich dostępność może bowiem sprzyjać nadmiernemu zadłużaniu się i dokonywaniu nie do końca przemyślanych wydatków. Dlatego też trzeba samemu zastanowić się nad własnymi potrzebami i tym, czy linia kredytowa jest dobrym pomysłem. Spore znaczenie ma tu też wysokość limitu. Nie zawsze wyższy limit oznacza, że dana oferta jest lepsza. Może to bowiem zwiększyć ryzyko nadmiernego zadłużenia się.
Specyfika linii kredytowej w skrócie
Linia kredytowa to wyjątkowo elastyczny instrument finansowy, który pozwala na natychmiastowo otrzymanie środków w ramach przyznanego limitu. Zastawiając się nad założeniem takiego limitu, trzeba pamiętać zwłaszcza o następujących kwestiach:
- Odnawialna linia kredytowa umożliwia wielokrotne uzyskanie dodatkowych pieniędzy.
- Odsetki są naliczane wyłącznie od wykorzystanej kwoty.
- Oferty linii kredytowych są dostępne w bankach i paru instytucjach pożyczkowych.
- Koszty tego produktu składają się z opłat stałych i odsetek.
- Wysokość limitu może sięgać nawet setek tysięcy złotych i jest zależna zwłaszcza od zdolności kredytowej.
- Uproszczając, linia kredytowa to debet na koncie mogący opiewać na znacznie wyższe kwoty.
- Korzystanie z limitu kredytowego jest odnotowywane w BIK.
Założenie linii kredytowej wymaga zachowania rozsądku. Jest to pomocny instrument, jednak niezbędna jest tu samokontrola, aby nadmiernie się nie zadłużyć. Powinno się też spłacać zobowiązanie w możliwie najkrótszym czasie.
